Потребительское кредитование в России. Состояние и перспективы

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц.

Потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Считается, что последнее - менее вероятно.

Ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Последствием кризиса для простых заемщиков является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя.

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России эксперты оценивают следующим образом.

Потребительское кредитование наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора.

С августа 2008 года в России происходит сокращение портфеля кредитования. Первоначально банки практически остановили выдачу кредитов.

Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств.

Положительными факторами, способствующими развитию рынка кредитования, эксперты называют относительно незначительный рост просроченной задолженности, положительную динамику пассивов банковской системы (в частности, рост объема депозитов на 20 %), зафиксированное начало роста денежной массы, динамика которой является опережающим показателем относительно динамики кредитования.

С 28 декабря 2010 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).

Возрождение потребительского кредитования в 2011 году начнется с роста потребительского кредитования, которое является наиболее технологически простым и легко продаваемым кредитным продуктом.

Тем не менее, по мнению экспертов, либерализация условий автокредитования продолжится и в 2011 году. К весне могут появиться программы автокредитования с минимальным первоначальным взносом в виде срочных специальных акции в рамках совместных предложений с некоторыми дилерами. Продолжится осторожное снижение процентных ставок, по некоторым оценкам, среднерыночным уровнем будет 11% в валюте и 14% в рублях.

Еще статьи по экономике

Экономическая эффективность организационно-технического мероприятия по повышению дебита скважин
Повышение дебитов скважин - основная задача, которую постоянно решают специалисты на разрабатываемых месторождениях. Для этого используют различные мероприятия по воздействию на пласт и ...

Управление контроллингом на предприятии
В последние годы все чаще среди российских ученых и практиков в области экономики и управления используется термин контроллинг. Каждый трактует его по-своему. Некоторые говорят, что конт ...

Инвестиционная политика предприятия (на материалах ОАО Автоагрегат)
Изучение вопросов и задач инвестирования всегда находилось в центре внимания экономической науки. Это обусловлено тем, что инвестиции затрагивают самые глубинные основы хозяйственной дея ...